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月寶和P2P,這些難纏的兄弟姐妹以后會怎樣?

本文首發于錦屏傳媒,作者笨拙; Yiou編輯,供業內人士參考。

再見了,月娥寶!這是許多 P2P 推文的標題。

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2013年,余額寶誕生,從此改變了人們的理財方式。金融、財富管理、投資與互聯網形成了不解之緣。余額寶在一定程度上開啟了互聯網金融時代。它誕生的那一年,也是互聯網金融元年。

P2P于2007年進入中國,今年已經進入10年。一開始余額寶+p2p,P2P并不為人所知。默默運營的平臺寥寥無幾,行業不溫不火,影響微乎其微。 P2P真正規?;l展,平臺爆發,投資人蜂擁而至。感謝余額寶開了個好頭。

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自上線以來,余額寶規模一路攀升。 2021年6月末規模達到5741.60億元,2021年一季度末下降至1.14萬億元。截至6月30日,余額寶用戶數突破3億,資金規模增至1.43萬億元,成為全球最大的貨幣基金余額寶+p2p,超過中國個人活期和定期存款總額去年底招行。

再看看P2P。自2013年以來,P2P蓬勃發展。 2021年,P2P行業全年營業額將達到9823億元。 2021年開始,啟動監管,啟動專項治理,臨時措施終于落地。不過,P2P的增速并未受到影響。當年,P2P交易額達到20639億元,比2021年下降110%。到2021年底,P2P累計交易額達到3萬億,僅7個月后,累計交易額再次突破5萬億標記。

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P2P和余額寶一樣,發展很快,規模暴增后也受到配額的限制。 8月11日,余額寶管理人天宏基金發布公告稱,自8月14日起,余額寶個人交易賬戶持有額度上限調整為10萬元,現有股票不受影響這是余額寶去年第二次調整額度。此前,5月27日,余額寶此前已將最高額度從100萬元提高到25萬元。

有傳言稱,余額寶限流的原因是央行會見了天宏基金的管理層。業內人士表示,支付寶規模龐大。如果出現連續巨額贖回等特殊極端情況,將對整個金融體系造成一定的沖擊并產生風險。這是監管不想看到的。監管方向是將余額寶的規模限制在可控范圍內,定位為找零錢包的現金管理工資,滿足用戶小而散的資金管理需求。

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其實,余額寶誕生之初,就伴隨著爭議。方便、高利潤是其優勢,但也有人不認同余額寶的模式。 2021年,央視期貨頻道評論員牛文新發表文章指責余額寶,大意是余額寶的模式是將集中資金以合約存款的形式存入建行。因為存款規模大,月利率比普通個人高 存款高,堪比同業拆借月利率,用戶在支付寶上的利潤自然高于直接存中國建設銀行。牛文新表示,這種模式會干擾建行的流動性,提高工業企業的融資成本。事實上,余額寶的擴容確實在一定程度上減緩了銀行存款的流失。估計這也是當前監管環境下余額寶持續漲停的誘因之一。

與余額寶限額的原因類似,監管也對P2P提出了小規模、去中心化、普惠的要求,要求P2P限額。去年8月,《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定,個人在同一平臺上的欠款不超過20萬元,在不同網絡借貸平臺上的欠款總額不超過100萬元。元;同平臺企業欠款不超過100萬元,不同平臺欠款余額不超過500萬元。

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近日,有消息稱,西安和上海已下發文件,要求P2P平臺在增改期間不再新增不合規業務,不再縮減業務規模。上海的具體內容中,有一項要求,對平臺上違規配額的企業,必須按金額進行整改;二是確保新業務達標;三是在專項整治備案完成后,不得擴大抵押貸款余額規模。這些本地文件可以稱為網貸限額的升級版。至于其他地方會不會跟進,還是未知數。

面對同樣的限額,余額寶和P2P的利率是不一樣的。漲停前,余額寶的利率一直在穩步上升,今年7月以來,一直在一路上漲。 8月11日,漲停至10萬后,余額寶7天年化收益率突然跌破4%,創下新低。 對比P2P,網貸之家的數據顯示,7月份整個網貸行業整體預期收益率為9.41%,其中包括拍拍貸、宜人貸、友我財經、愛千金、點融等一批平臺。平均預期收益率甚至超過10%,高于大部分銀行理財產品。

互聯網金融被寄予厚望。有人認為,互金會倒逼建行等傳統金融改革,甚至顛覆傳統金融。但目前,互聯網金融與傳統金融的關系是相輔相成、相輔相成的。通過余額寶和P2P的額度,我們發現小額、去中心化、普惠、安全是互聯網金融監管的要求。是行業未來發展的大趨勢。

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